Berufsunfähigkeits­versicherung

Eine BU-Versicherung ist sinnvoll für alle, die fest mit ihrem Einkommen rechnen und damit ihren Lebensunterhalt bestreiten. Sie dient als essenzieller Einkommensschutz. Dies kann sowohl für Angestellte als auch für Selbstständige gelten.

Auch für Menschen mit finanziellen Verpflichtungen wie Krediten oder Unterhaltszahlungen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig sein, um den Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Die Zahlungen der gesetzlichen Rentenversicherung reichen auch ohne zusätzliche Kreditbelastung so gut wie nie aus. Zudem richten sich die gesetzlichen Leistungen nicht nach der Berufsunfähigkeit, sondern danach, wie lange die Person in irgendeinem Beruf noch arbeiten kann.

Es ist besonders empfehlenswert, eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon in jungen Jahren abzuschließen, weil dann die Kosten bzw. Versicherungsbeiträge oft noch niedriger sind.

Ein frühzeitiger Abschluss ermöglicht eine langfristige finanzielle Absicherung und schützt Sie bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen, die in jedem Alter kommen können. Und in der Regel gilt: je früher, desto günstiger ist die Absicherung. Es ist jedoch nie zu spät, eine BU-Versicherung abzuschließen. Gerne klären wir in einem Beratungsgespräch die Voraussetzungen und Möglichkeiten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Unfallversicherung dienen beide dem Schutz vor finanziellen Einbußen infolge gesundheitlicher Beeinträchtigungen. Sie unterscheiden sich aber hinsichtlich der abgedeckten Risiken und Leistungen deutlich.

1. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):
   Die BU zahlt eine monatliche Rente (BU-Rente), wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen einer gesundheitlichen Beeinträchtigung mindestens zu 50 % nicht mehr ausüben kann – und dies voraussichtlich für mindestens 6 Monate. Die gesundheitlichen Gründe für eine solche Berufsunfähigkeit können vielfältig sein und müssen nicht auf einen Unfall zurückzuführen sein. Neben körperlichen Erkrankungen sind auch psychische Erkrankungen anerkannte Ursachen der Berufsunfähigkeit.
2. Unfallversicherung:
   Die Unfallversicherung zahlt dagegen nur, wenn der Versicherungsnehmer durch einen Unfall dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigungen (eine sogenannte Invalidität) erleidet. Die Höhe der Leistung hängt dabei vom Grad der Invalidität und der im Vertrag vereinbarten Summe ab. Krankheiten sind in der Unfallversicherung nicht abgedeckt.

Es ist also möglich, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen erbringt, obwohl keine Unfallversicherung greifen würde (z. B. aufgrund von Krankheit), und umgekehrt (z. B. bei Unfällen ohne Berufsunfähigkeit). Es handelt sich daher um unterschiedliche Versicherungen, die verschiedene Risiken abdecken, sich aber sehr gut ergänzen.

Die BU-Versicherung zahlt eine monatliche BU-Rente, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls mindestens 50 % Ihrer Arbeitskraft eingebüßt haben.

Eine der wichtigsten Voraussetzungen ist dabei, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich für mindestens 6 Monate oder dauerhaft bestehen wird. Es geht also nicht um vorübergehende Arbeitsunfähigkeit, sondern um langfristige oder dauerhafte Berufsunfähigkeit.

Außerdem orientiert sich die Berufsunfähigkeitsversicherung am zuletzt ausgeübten Beruf. Wenn Sie also etwa einen Beruf mit körperlich schwerer Arbeit nicht mehr ausüben können, aber theoretisch noch einen Bürojob machen könnten, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung die BU-Rente trotzdem.

Die genauen Details hängen von den Leistungen in Ihrem individuellen BU-Vertrag ab.

Ja, die BU-Versicherung kann auch bei Burnout zahlen. Entscheidend ist, ob durch Burnout eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % und eine voraussichtliche Dauer von mindestens 6 Monaten gegeben ist. Sind diese Voraussetzungen erfüllt, leistet Ihre BU-Versicherung.

Es gibt keine pauschale Liste, da jede Anfrage individuell geprüft wird. Schwere chronische Vorerkrankungen können den Abschluss jedoch erschweren. Ob Sie die gesundheitlichen Voraussetzungen für eine BU-Versicherung erfüllen, prüfen wir individuell.

Sollte eine klassische BU aufgrund der Gesundheitsfragen nicht möglich sein, gibt es oft Alternativen. Da dieses Thema komplex ist, empfehlen wir dringend eine persönliche Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir prüfen gemeinsam, welche Lösungen für Sie machbar sind.

Sie ist im Grunde nur für Personen nicht sinnvoll, die finanziell bereits komplett unabhängig sind (z. B. durch ein sehr großes Vermögen) oder die bereits das Rentenalter erreicht haben. Für alle anderen, die ihren Lebensunterhalt durch ihre tägliche Arbeit bestreiten, ist dieser Einkommensschutz absolut unverzichtbar.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente leistet meist erst, wenn Sie gar keinen Beruf mehr ausüben können (oft weniger als 3 Stunden am Tag in irgendeiner Tätigkeit). Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen schützt Ihren konkreten sozialen Status: Sie leistet bereits, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben können.

Ja, unser Tarif beinhaltet standardmäßig für alle Berufe die Infektionsklausel. Sie sichert das Einkommen ab, wenn aufgrund von Infektionsgefahr ein behördliches Berufsverbot von mindestens 6 Monaten vorliegt. Insbesondere für Ärzte, Pflegekräfte und weiteres medizinisches Personal kann dieser Schutz wichtig sein.

Für Studenten lohnt sich der Abschluss einer BU in der Regel besonders. Da Sie meist jung und gesund sind, profitieren Sie von niedrigen Einstiegsbeiträgen.

Wichtig ist eine integrierte Nachversicherungsgarantie: So können Sie die Rente später beim Berufsstart oder bei Gehaltssprüngen ohne erneute Gesundheitsprüfung an Ihren steigenden Bedarf anpassen.

Wir können Ihnen keine pauschalen Kosten nennen, da die Höhe der Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung individuell berechnet wird. Sie hängt unter anderem von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Gesundheitszustand, dem ausgeübten Beruf und der gewünschten Rentenhöhe ab. Grundsätzlich gilt: Ein früher Einstieg sichert oft dauerhaft günstige Beiträge. Nutzen Sie unsere Beratung, um Ihr persönliches Angebot zu berechnen.

Eine klassische BU – wie beim VPV Standard-Tarif – ist eine reine Risikoabsicherung. Das bedeutet: Eine Leistung wird ausschließlich ausgezahlt, wenn der Versicherungsfall tatsächlich eintritt.

Mit dem Tarif VPV BU Fonds Plus mit Fonds-Bonus gibt es bei der VPV jedoch die Option „Gesund geblieben – Geld zurück“. Hier werden die Überschüsse in Investmentfonds angelegt. Werden Sie bis zum Ende der Laufzeit nicht berufsunfähig, wird Ihnen das angesammelte Fondsguthaben als Kapital ausgezahlt. So haben Sie am Ende die echte Chance auf eine attraktive Rückzahlung.

Grundsätzlich zählen Berufsunfähigkeitsrenten aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (selbstständige BU-Versicherung) zum steuerpflichtigen Einkommen. Ob in Ihrem Fall tatsächlich Steuern anfallen und in welcher Höhe, hängt jedoch von Ihrer persönlichen Situation ab:

Eine BU-Rente aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie nicht komplett versteuern, sondern nur den sogenannten Ertragsanteil nach § 55 Abs. 2 EStDV. Die Höhe dieses Anteils hängt auch unter anderem von der Dauer der Rentenzahlung ab: Je länger Sie die Rente beziehen, desto höher ist der steuerpflichtige Anteil.

Oft ist der Ertragsanteil geringer als der gesetzlichen Grundfreibetrag. Ist dies der Fall und liegt kein weiteres zu versteuerndes Einkommen vor, bleibt die BU-Rente steuerfrei.